איך יודעים איזה מקדם יש בביטוח מנהלים שלי?

מקדם קצבה מה  הוא אומר? במידה וחסכתי עד גיל פרישה 1,000,000 ₪ בביטוח מנהלים שלי.

מחלקים את זה במקדם קצבה לדוגמא 200 וגובה הקצבה שלי לכל החיים יהיה 5,000 ₪ מידי חודש לכל תקופת החיים.

מקדם קצבה מושפע מ2 אלמנטים – תוחלת חיים וריבית תחשיבית.

מושג נוסף שחשוב להכיר זה מקדם קצבה מובטח ולא מובטח .

מקדם מובטח - נקבע ביום הצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה נכון למועד ההצטרפות. מקדם זה אינו ניתן לשינוי. ככל שהמקדם נמוך יותר הקצבה גבוהה יותר .

בקרנות פנסיה וקופות גמל אין מקדם מובטח והוא נקבע ביום משיכת הכספים לקצבה ביום הפרישה.

בעיקרון, בביטוחי מנהלים עד שנת 2013 המקדם היה מובטח כלומר, מקדם מובטח לתוחלת חיים.

ניתן לקבל מקדם מובטח ביטוח מנהלים מ2013 במידה וגיל הצטרפות 60 ומעלה (כאמור, לפי לוחות תמותה עדכניים).

מקדם מובטח - נקבע ביום הצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה נכון למועד ההצטרפות. מקדם זה אינו ניתן לשינוי. מצ"ב דוגמא -

אתר פנסיוני

ככל שהמקדם נמוך יותר הקצבה גבוהה יותר .

מקדמי קצבה לאורך השנים.

אתר פנסיוני

חשוב להכיר! אדם שפרש בגיל 67 עם מקדם 200 , שווה ערך לתוחלת חיים לגיל 92.

ריבית תחשיבית  מהי? היא הריבית אשר חברות הביטוח מניחות ומצפות שתוכלנה להשיג על השקעותיהן בשוק ההון. 

ככל שהריבית התחשיבית שמגולמת במקדם גבוהה יותר, מקדם הקצבה יהיה נמוך יותר.

הריבית התחשיבית השתנתה לאורך זמן ונעה בין 2.5%  בתקופת הפוליסות המבטיחות תשואה ועד 4%  למוצרי הקצבה הנמכרים היום.

בפוליסות שנפתחו עד לחודש מאי 2001 תוחלת החיים והריבית התחשיבית מובטחות במקדם. 

בהמשך השנים הפוליסות השתנו בהתאם לשנה וניתן היה למצוא מקדמים ללא הבטחת תוחלת חיים או ללא הבטחת ריבית תחשיבית כולל מנגנון "זחילת מקדם" לאורך השנים.

על מנת לשמר את המקדם המובטח לתוחלת חיים - דמי ניהול בביטוח מנהלים נחשבים לגבוהים ביחס לקרן פנסיה.

אתר פנסיוני

כאמור , מומלץ לבדוק מה דמי ניהול בביטוח מנהלים מאחר וזה חוזה אישי בין חברת הביטוח למבוטח ולעיתים קיימים הסדרים מול מעסיקים.

בשנת 2013 בוטל מנגנון הבטחת מקדם בביטוחי מנהלים.

ניתן לקבל מקדם מובטח ביטוח מנהלים מ2013 במידה וגיל הצטרפות 60 ומעלה (כאמור, לפי לוחות תמותה עדכניים).

מה קורה לקצבה לאחר קבלת הקצבה הראשונה?

מקדם ההמרה מחשב את הקצבה הראשונה שיקבל הפורש, אך בניגוד לפוליסות הכוללות תשואה מובטחת בפוליסות משנת 1991 ישתנה סכום הקצבה מידי חודש בהתאם למסלול ההשקעה בפרישה שיבחר הפורש. במידה וחברת הביטוח לא תעמוד ביעד התשואה תקטן הקצבה. במידה וחברת הביטוח תשיג תשואה העולה על יעד התשואה – קצבת הזקנה תגדל.

לסיכום, ישנם פרמטרים נוספים שמשפיעים על המקדם כמו הבטחת מסלולי קצבה לשארים וקיים שוני משמעותי בחסכון על פני השנים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה לכן מומלץ טרם שינוי בתוכניות הפנסיוניות לשבת עם סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר על מנת להבין את כל המשמעויות.

ט.ל.ח