מה זה קרן פנסיה?

קרן פנסיה מכשיר חסכון לגיל פרישה, קרן הדדית שהחל בשנות ב50 בישראל דרך קרנות פנסיה ותיקות שהולאמו בשנת 2003 על ידי המדינה עקב ניהול כושל של מנהלי הקרן .

השיטה שהייתה נהוגה בקרנות הוותיקות – קצבת זקנה לפי זכויות . כלומר, על כל שנת עבודה 2% עד 70% (לאחר 35 שנות עבודה) כאשר החישוב מתבצע לפי שכר אחרון כפול אחוז משרה כפול סך הזכויות הצבורות. (יש מאמר מקצועי שמסביר את שיטת החישוב לפי סוגי הקרנות השונים).

משנת 1995, לא היה ניתן לפתוח קרנות פנסיה וותיקות ומעתה יהיו קרנות פנסיה חדשות. (מקיפה ומשלימה).

החוק בישראל מחייב כל מעסיק להפריש לעובד/ת שלו לקרן פנסיה החל מגיל 21 לגברים ו20 לנשים.

קרן פנסיה בנוסף על היותה קרן למטרת חסכון לגיל פרישה, יש בה מרכיבים ביטוחיים שאמורים לתת הגנה במקרה של נכות לעמית או פטירה של העמית וקצבת שארים לבן/בת הזוג ולילדים לפי האמור בתקנון קרן הפנסיה.

נכות - ביטוח נכות מבטיח קצבה חודשית המשולמת במקרה של פגיעה ממושכת בכושר ההשתכרות של העובד, עקב מחלה או תאונה. הכיסוי הקיים במסגרת קרן הפנסיה מצומצם יותר מהכיסוי בפוליסות אובדן כושר עבודה שמציעות חברות הביטוח, ואינה כוללת כיסוי לעיסוק הספציפי של המבוטח טרם הפגיעה, אלא רק לחוסר יכולת לעסוק במקצוע כלשהו המתאים להשכלתו וניסיונו של המבוטח.

מוות – שארים כהגדרתם בתקנון . אלמן/ אלמנה – בן/בת הזוג, לרבות ידוע/ה בציבור ויתומים נחשבים לילדי השאר עד גיל 21.

ישנם מסלולים שונים בין החברות השונות ויש לבחון זאת בהתאם לבירור צרכים מותאם אישית לעמית בקרן. (לדוג' כיסוי לשאר מוגבל)

זקנה – קצבת זקנה, ניתן להתחיל לקבל קצבה החל מגיל 60. לרוב, קצבת זקנה מתקבלת בעת יציאה לגמלאות (גיל פרישה לפי חוק , לגבר 67 , אשה 62 (לפי אתר ביטוח לאומי)).

גובה הקצבה נקבע בעת הפרישה ומקדם הקצבה משתנה בהתאם למספר משתנים כמו ריבית תעריפית, מסלול הקצבה , תוחלת חיים ואיזון אקטוארי בקרן.

איזון אקטוארי – לקרן יש נכסים והתחייבויות . נכסים – תשואת , התחייבויות – מקרה פטירה ונכויות.

קרן פנסיה נחשבת לקרן הדדית וקיימת השפעה על התשואה בהתאם לאיזון האקטוארי.

הפקדות לקרן פנסיה – ישנם הפקדות לפי הסדר מיטיב או פנסיית חובה.

הפקדה לפי פנסיית חובה 6% תגמולי מעסיק , 6.5 תגמולי עובד ו6% לפיצויים , סה"כ 18.5% ממשכורותו של העובד מופרשת לפנסיה.

מסלולי השקעה  - ישנם מסלולי השקעה מגוונים בקרן פנסיה. כאשר מסלול ברירת מחדל הוא לפי המודל הצ'ליאני (מותאם גיל ורמות סיכון) עד גיל 50 , 50 עד 60 ו60 ומעלה.

קרן ברירת מחדל - מתחילת 2008 חלה חובה לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני, בקופת גמל לפי בחירתו. כאשר העובד לא הודיע למעסיקו על קופת הגמל שבה בחר, רשאי המעסיק לקבוע את הקופה, כשלבחירתו עומדות קרנות ברירת מחדל, שנבחרו למטרה זו על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, בזכות דמי הניהול הנמוכים שהן גובות.

לייעוץ מקצועי שבו בוחרים חברה מנהלת, מסלולי השקעה וביטוח ועלויות ניהול רצוי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני שיבחן את ההתאמה של העובד לקרן פנסיה בהתאם לצרכיו האישיים של העובד.